金融活水精准滴灌 无还本续贷为中小微企业续航

在当前经济爬坡过坎的关键时期,如何确保金融活水精准滴灌实体经济，尤其是帮助中小微企业跨越资金链紧张的“生死关”，成为检验金融监管有效性的重要标尺，多地金融监管局密集行动，将推动无还本续贷政策的扩面、增量、提质作为工作的重中之重，一项项务实举措如春风化雨，为众多面临暂时性困难的企业送去了“及时雨”。

长期以来,“先还后贷”的传统模式是横亘在众多中小微企业面前的一道隐性门槛，贷款到期，企业往往需要先筹措一笔“过桥资金”来归还本金，待银行重新审批发放贷款后，再将这笔钱还回去，这期间，高昂的“过桥”成本、不确定的审批周期，如同悬在经营者头顶的利剑，稍有不慎便可能斩断企业本就脆弱的资金链，无还本续贷政策的出台与落地，正是直击这一痛点的精准改革，它允许符合条件的企业在原贷款到期后，无需偿还本金，即可直接续贷，从根本上降低了企业的转贷成本，稳定了经营预期。

从纸面政策到企业实实在在的获得感,离不开监管部门的强力推动和机制完善，纵观多地金融监管局的实践，我们能看到一幅层层递进、协同发力的“落实图景”。

一是在机制上求突破，让银行“敢贷、愿贷”。 政策的生命力在于执行，部分银行曾因担心续贷掩盖不良资产或面临问责风险而心存顾虑，为此，多地金融监管局积极行动，通过细化尽职免责条款，明确只要信贷人员勤勉尽责、不涉及道德风险，对因客观因素导致的风险予以容错，卸下了基层信贷人员的思想包袱；将无还本续贷的推进情况纳入对银行的考核评价体系，从监管评级、现场检查等多维度进行激励与约束，有效激发了银行机构的积极性和主动性，山东、浙江等地监管部门要求银行单列小微企业续贷计划，提前两个月主动对接企业，变“企业找银行”为“银行找企业”。

二是在名单上做文章，让政策“精准、可及”。 大水漫灌不如精准滴灌，各地金融监管局加强与发改、工信、税务等部门的信息共享，梳理出符合国家产业政策、信用良好、有发展前景但暂时遇到困难的企业名单，尤其是高新技术企业、“专精特新”小巨人企业以及个体工商户等，建立“续贷白名单”，推送给银行机构，这种靶向式的服务，使得优惠政策能够突破信息不对称的壁垒，直达最需要的市场主体，在重庆，通过“长江渝融通”等线上服务平台，企业可以一键查询政策、提交申请，银行快速响应，让续贷服务变得触手可及。

三是在产品上求创新，让服务“提速、增效”。 政策落地离不开金融科技的有力支撑，多地金融监管局引导银行机构依托大数据、云计算等技术，优化风控模型，开发线上化、自动化的续贷产品，只要企业授权，系统即可自动抓取税务、社保、水电等经营数据，快速完成风险评估和续贷审批，全程“零接触、零等待”。“随借随还”“年审制”等灵活还款方式被广泛运用，企业的资金使用效率和周转灵活性大幅提升，广东等地推出的“无还本续贷”业务专窗，实现了“一窗受理、一日办结”，让企业跑腿次数和等待时间显著减少。

四是在纾困上出实招，为企业“稳链、固链”。 无还本续贷不仅是简单的资金展期，更是疫情期间延期还本付息政策接续转换、稳定产业链供应链的重要抓手，对于受原材料价格上涨、市场需求波动等影响的制造业、批发零售业等产业链核心及上下游企业，监管局指导银行实施“一链一策”“一企一策”，不盲目抽贷、断贷、压贷，通过无还本续贷的平稳过渡，保住了市场主体，也就保住了就业岗位和产业链的稳定运行。

微光成炬,涓水成河，在多地金融监管局不遗余力的推动下，一笔笔无还本续贷资金正沿着金融“血脉”源源不断地注入实体经济的“毛细血管”，它不仅为困境中的企业赢得了宝贵的喘息之机，更给予了他们重振旗鼓、创新突围的信心和底气，这背后，是金融监管理念从“管住风险”向“促进发展与防风险并重”的深刻转变，更是金融服务实体经济本质要求的具体体现。

可以预见,随着无还本续贷政策的持续深化和广泛落地，金融与实体的良性循环将更加畅通，中国经济的微观基础将更具韧性与活力，在高质量发展的征程上行稳致远。